资金、数据、风控,金融的问题要靠科技来解决

过去几年,互金从业者基本上被两个业务所腐蚀着,风控和营销。“ 互联网+金融”席卷中国,让人变得浮躁,关键是钱太好赚,有钱的享受到高利贷的暴利,普通工程师半年跳槽只为博取两倍甚至四倍的加薪,拉皮条的中介疯狂做差价,日进斗金,腰缠万贯 ……

这是这几年的一个现象,这个现象导致这波从业者被”历史风口“架到人生制高点。人往往从底下上去很顺,要从高处下来,太难太难。金融科技这个本来应该是很美好的词汇,一瞬间人设崩塌,让无数的从业者失望、失业、失意。

1.金融科技解决金融问题

金融最核心的业务之一:信贷。

信贷最重要的环节之一:风控。

风控最关键的本质之一:数据。

数据最担心的问题之一:隐私。

如果用户数据隐私不出现问题,那么网贷业务应该还是辉煌依旧、夜总会还是夜夜笙歌。因为辉煌的过程中,更容易让”资本家“迷失心智、无视法律,他们通过非法采购数据进行暴利催收,造成了极度恶劣的社会影响。

金融科技的初衷是美好的。以往贷款需要线下审核、担保等一系列繁琐的手续,银行对借款人的风控做的不够全面,毕竟央行征信也只覆盖了一小部分群体。通过互联网的全维度数据来综合评估借款人的信用情况,然后迅速给出授信金额,这是金融科技带来的巨大改变。

当我们习惯骑共享单车或者预定酒店的时候,更愿意授权平台检验芝麻信用分,而不愿意再缴纳押金,这就是科技赋予用户的一种和谐和美好。

风控应该专注于风控,风控采购数据,是很顺理成章的一个供应链上的需求,但是这个过程中存在太多的隐患。放贷公司通过不断采购数据并转手倒卖利润颇丰;工程师偷鸡摸狗进行数据贩卖行为,只起因于内心深处的利益驱动。其实背后更重要的原因是野蛮生长的金融科技模式产生的过程缺陷。因此,数据非法贩卖与使用已经变成一个行业现象,而不仅仅是某个人的过错。

如果是一种现象,那不能寄希望于人的自觉来规范行业,最终还是需要金融科技解决金融的问题。


2.金融科技遇”数据荒“

随着一大批数据公司和科技公司被约谈,已经很难看到市场上还那么明显地卖验证、爬虫、标签三要素了,因为这样的方式存在很多数据泄露的机会,触犯了公民的信息。数据市场上的二道贩子基本上已经没有立足之地,一手数据源大量删减业务,小心翼翼、如履薄冰。

数据源忌讳过去比较暴力的数据输出方式,甲方也不例外,银行级别的机构基本上不存在任何把数据出库的可能性。

金融科技的业务主体和依赖对象存在严重的”难信任“关系,以前泛滥成灾的数据,一时之间好像都消失了,这是我们说的”数据荒“——不是数据变少了,而是数据变的难以用起来。